Standard vyčísluje vývoj kapitálové hodnoty pojištění a případné odkupné na konkrétním nastavení pojistné smlouvy. Jeho cílem je předcházení misselingu a nevhodného výběru produktu konkrétními informacemi o individuálním vývoji hodnoty naspořené/investované částky.

Forma a obsah modelace vývoje pojištění včetně výše odkupného (dále jen „modelace“)

• Předávaná modelace musí být zpracována na konkrétní nastavení pojistné smlouvy (nesmí být univerzální).
• Nejvyšší přípustné procento zhodnocení uváděné v modelaci (nebo jiných propagačních materiálech) je 7 %. Tento limit je platný pro všechny typy fondů, přičemž maximální zhodnocení pro konkrétní investiční nástroj je stanoveno s ohledem na rizikovost tohoto nástroje. Z modelace musí být jasně patrné, jaká konkrétní procentní výše zhodnocení byla v modelaci použita.
• Závaznou formou modelace je tabulka s vyčíslením vývoje odkupného a kapitálové hodnoty pojištění (již na konkrétní výši zhodnocení vybranou klientem), která bude doplněna grafem s uvedením dalších variant možného vývoje odkupného a kapitálové hodnoty (vždy nulová, příp. i příznivější nebo méně výnosná varianta zhodnocení). Nulovou variantu není nutné vytvářet u garantované strategie.
• V modelaci bude uveden odkaz na zdroj informací, ze kterých vycházejí hodnoty modelovaného zhodnocení finančních prostředků.
• Jako součást modelace budou uvedeny i další informace, zejména o okolnostech, které vývoj odkupného a dalších parametrů smlouvy ovlivňují (např. upozornění na riziko kolísání hodnoty – ceny jednotky s důrazem i na možnost záporného zhodnocení při kratší době trvání pojištění apod.).

Doplňující informace

• Modelace se bude zpracovávat v rámci procesu uzavírání nové pojistné smlouvy.
• Zájemce o pojištění by měl prokazatelně obdržet vývoj modelace již v rámci procesu sjednávání pojistné smlouvy. Za prokázání převzetí modelace se považuje:

- podpis pojistníka na pojistné smlouvě, která obsahuje prohlášení, že pojistník modelaci převzal / byl s ní seznámen;

- podpis pojistníka přímo na modelaci.

Pojistitel zašle modelaci pojistníkovi s pojistkou v případě, že:

• zájemce o pojištění neobdržel modelaci při sjednání pojištění;
• pojišťovna nebude mít k dispozici prokazatelné potvrzení, že zájemce o pojištění modelaci obdržel při sjednání pojištění;
• se pojistitel rozhodne modelaci zasílat klientovi vždy;
• navržený minimální rozsah informací uvedených v modelaci mohou pojišťovny dále rozšířit;
• modelace se bude zpracovávat pro všechny typy rezervotvorného pojištění.

Příklad modelace – tabulkové znázornění

Ilustrativní modelace je znázorněna na stáří klienta 30 let, době trvání pojištění 30 let, pojistném 1000 Kč/měsíc a na pojistné částce na smrt 1 mil. Kč.

Příklad modelace – grafické znázornění

Ilustrativní graf je znázorněn na stáří klienta 30 let, době trvání pojištění 30 let, pojistném 1000 Kč/měsíc a na pojistné částce na smrt 1 mil. Kč.

Cílem vytvoření standardu je sjednocení rozsahu informací o nabízeném produktu napříč trhem za účelem jednoduššího srovnání konkurenčních nabídek pro klienta.

Rozsah předsmluvních informací k produktu u jednotlivých typů investičního životního pojištění:

Základní informace o nabízeném typu produktu (popis produktu):

• jaká základní rizika produkt kryje (struktura produktu);
• jaká je rizikovost podkladového aktiva a investiční horizont (upozornění na klíčová rizika ovlivňující hodnotu investice, význam investičního horizontu);
• zda je zhodnocení garantované, nebo ne a jaká je forma garance;
• jaké změny lze u produktu obecně provádět, včetně informace o tom, zda je změna zpoplatněna;
• za jakých podmínek (obecných) lze provést:

- mimořádné vklady a výběry, včetně výše poplatku;

- změnu investiční strategie;

• upozornění na rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek nebo na jiný obdobný poplatek;
• odkaz na sazebník poplatků, oceňovací tabulky a pojistné podmínky.

Způsob fungování pojištění

Stručně popsat nebo graficky znázornit, jak daný produkt funguje, včetně mechanismu strhávání nákladů, poplatků a rizikového pojistného.

Možnosti dalšího připojištění

Obecné možnosti pojistné ochrany a nároky z nich plynoucí.

Upozornění na úskalí produktu:

• investice:
  • informace o tom, co by si měl zájemce o pojištění uvědomit, než pojistnou smlouvu uzavře, např.: zpoplatnění některých změn, nevýhodnost předčasného zrušení pojistné smlouvy;
  • kolísání aktuální hodnoty investice;
  • není zaručena návratnost původně investované částky;
• rizika:
  • přiměřené upozornění na výluky.

Daňové aspekty

Další důležité informace o produktu (např. o principu bonusů, apod.)

Vlastnosti základních druhů životního pojištění

Rekapitulace stavu pojistné smlouvy / výroční dopis stanovuje pro pojistitele minimální rozsah povinných informací o aktuálním stavu produktu. Cílem standardu je větší srozumitelnost pro klienta.

Povinné informace uváděné v rekapitulaci stavu pojistné smlouvy / výročním dopise (dále jen „rekapitulace“):

• identifikace pojistitele;
• identifikace pojistníka;
• doba trvání pojištění;
• kapitálová hodnota jednotlivých fondů v Kč;
• u údaje o výši odkupného bude uvedena konkrétní částka nebo informace, že při předčasném zániku pojištění je vyplacena hodnota podílových jednotek snížená o dosud neuhrazené počáteční náklady. V prvních letech trvání pojištění, kdy nárok na odkupné není, bude uvedena jako výše odkupného nula nebo „není nárok na odkupné“ s odůvodněním;
• aktuální výše pojistného;
• zvolená lhůta pro platby pojistného;
• odkaz na jiné zdroje, kde lze získat další informace (např. webové stránky pojišťoven, call centra, infolinky, helpdesky pojišťoven apod.);
• datum vytvoření rekapitulace.

Doplňující informace

• V rámci přípravy standardů bylo zjištěno, že jednotlivé pojišťovny zasílají rekapitulace v různých obdobích, a to buď za předchozí kalendářní rok, nebo za pojistný rok. Akceptací navržených standardů zůstává zachován systém odesílání rekapitulací u jednotlivých pojišťoven.
• Navržený minimální rozsah informací uvedených v rekapitulaci mohou pojišťovny dále rozšířit (doporučuje se např. rekapitulace pojištěných rizik).

Nastavují samoregulační pravidla ochrany osobních údajů pro pojišťovny. Text byl vytvořen zástupci pojišťoven v pracovní skupině GDPR a kladně projednán Legislativní sekcí ČAP. Účinnosti nabyly Standardy ke dni schválení prezidiem ČAP, tedy 4. dubna 2019. Do Standardů byly mj. zapracovány také připomínky ÚOOÚ. Standardy jsou pro jednotlivé pojišťovny závazné v okamžiku, kdy k nim přistoupí. Přistoupení ke Standardům je dobrovolným závazkem. Pojišťovny, které se ke Standardům přihlásí, nejenže demonstrují svoji compliance s GDPR, ale hlavně svůj respekt k ochraně osobních údajů. Text obsahuje praktickou aplikaci GDPR v pojišťovnickém sektoru. Bude tedy sloužit jako pracovní pomůcka při naplňování požadavků GDPR ve vnitřních procesech pojišťoven. Struktura dokumentu kopíruje pro přehlednost a snadnou orientaci strukturu GDPR. Standardy jsou živým dokumentem. V návaznosti na očekávaný rozvoj výkladové a rozhodovací praxe i judikatury a dalších zkušeností s uplatňováním pravidel GDPR bude docházet k revizi Standardů, přibližně v roční frekvenci. Dlouhodobým cílem ČAP je transformace Standardů v tzv. „kodex chování“, institut upravený čl. 40 GDPR.

Dobrovolně se zavázalo Standardy dodržovat 21 členských pojišťoven ČAP, které tvoří 93 % trhu.

Standard má za cíl formou doporučení zlepšit kvalitu prodeje pojistných produktů a omezit rizika pro spotřebitele. Sekce distribuce ČAP věnovala při jeho přípravě velikou pozornost praktičnosti a využití zkušeností s dohledovou činností. Standard je živým dokumentem, který bude reagovat pružně jak na vývoj v oblasti legislativy, tak na rozvoj distribuční praxe. Pro případné související dotazy se obracejte na gestora oblasti životního pojištění.

Dobrovolně se zavázalo standard dodržovat 19 členských pojišťoven ČAP.

Za účelem zajištění informovanosti klienta o nákladovosti investičního fondu jsou zveřejňovány informace o hodnotách ongoing charges pro investiční fondy, do kterých klient může alokovat část pojistného určenou k investování. Ongoing charges představují celkovou výši nákladů hrazených z majetku fondu nebo portfolia v průběhu příslušného období. Zahrnují odměny za správu a veškeré poplatky vybrané v uplynulém roce. Transakční náklady a výkonnostní poplatky nejsou součástí tohoto ukazatele.

Standard pro uveřejňování informací v tabulce přílohy č. 1 ZDPZ: Souhrnné vyjádření informací k rezervotvornému pojištění, jehož cílem je sjednocení metodiky vykazování jednotlivých položek tabulky Souhrnné vyjádření informací k rezervotvornému pojištění za účelem jednoduššího srovnání konkurenčních nabídek klienta.

Standard určuje rozložení nákladů, poplatků a bonusů do jednotlivých položek tabulky. Do této doby byl přístup pojišťoven odlišný a položky byly pro klienta nesrovnatelné.

Cílem tohoto samoregulačního opatření je:

• sjednocení struktury dokumentu Sdělení klíčových informací (KID),
• sjednocení metodiky pro stanovení předpokladů (zejména nákladů),
• sjednocení metodiky výpočtu jednotlivých položek tabulky Skladba nákladů,

a to za účelem jednoduššího srovnání dokumentů od konkurenčních pojišťoven pro klienta a porovnání nákladovosti produktů, včetně nákladovosti jednotlivých fondů.